Darlehenszinsen günstig gestalten

So manch einer träumt davon, ein eigenes Haus, eine Eigentumswohnung zu besitzen, die leidigen monatlichen Mieten nicht mehr bezahlen zu müssen, die eigene Nebenkostenabrechnung aufzumachen, schließlich vielleicht sogar selbst zu vermieten. Am Anfang eines solchen Immobilienprojekts steht immer die Baufinanzierung. Sie ist das größte zu überwindende Hindernis und wird in der Regel das Leben und die Finanzen des Bauherrn in den nächsten Jahren, wenn nicht Jahrzehnten nachdrücklich bestimmen. Umso wichtiger erscheint es, dieses Vorhaben mit aller Sorgfalt und nachdrücklicher Recherche auf dem Immobilienmarkt anzugehen. Ein Hausbau wird in der Regel zu mindestens etwa zwanzig bis dreißig Prozent durch Eigenkapital getragen, hierzu kann man getrost auch die Eigenleistung zählen. Allgemein wird also angeraten, das Kapital für zum Beispiel den Eintrag ins Grundbuch und die Grunderwerbssteuer bereits in der Hinterhand zu halten. Der Rest wird Fremdkapital sein. In der Regel wird man eine Hypothek auf das Grundstück mit dem Haus aufnehmen, die Banken verlangen zur Finanzierung eine Eintragung in das Grundbuch. Jedenfalls gilt es, Geld aufzunehmen – meistens nicht unerhebliche Summen.

Fremdkapital hat viele Namen. Es kommen Bauspardarlehen, Arbeitgeberdarlehen aber auch öffentliche Baudarlehen infrage. Auch kurzfristige Kredite oder sogenannte Tilgungsstreckungsdarlehen können Teil der Schuldenlast werden. Wichtig ist natürlich die Höhe des Darlehens überhaupt. Fremdkapital ist teuer, trotzdem sollte man sich einen Rückhalt von nicht zu geringer Summe aufbewahren, also lieber die Kredithöhe für die Immobilien etwas höher ansetzen. So können unliebsame Überraschungen, ohne sofort zum übermächtigen Problem zu werden, ausgebügelt werden. Diese Rücklage ist zum Beispiel auf einem, gerade im Augenblick zu sehr guten Konditionen zu erhaltenden, Tagesgeldkonto gut aufgehoben.

Es ist durchaus möglich, mit den Bankinstituten zu verhandeln. Über die Höhe der Tilgung und Bearbeitungsgebühren, Provisionen und Nebenausgaben. Im Internet Zinsen vergleichen ist bei weitem nicht alles. In diesen Tagen sind die Banken auf ihre Kunden angewiesen, sie verlieren sie nicht gerne. Andere Institute dagegen sind erpicht, Neukunden zu gewinnen. Es spricht nichts dagegen, diesen Hebel zu benutzen. Warum nicht den Bankberater ein wenig unter Druck setzen? Es kann Wunder bewirken, das kleine Moment des Unbehagens das der Normalbürger wohl verspürt, wenn er so agiert, kann erstaunliche Einsparungen zeitigen. Es ist angebracht, die Tilgungsrate in der richtigen Höhe zu wählen. Sie sollte grundsätzlich nicht höher als fünfunddreißig Prozent des Nettoeinkommens sein.

Eine Restschuldversicherung, wie sie von vielen Banken zu vermitteln angeboten wird, von manchen sogar zur Voraussetzung für einen Kredit gemacht wird, ist ungeheuer kostenintensiv. Man sollte gut durchrechnen, wie viel höher die Effektivbelastung wird, bevor man sich auf ein solches Geschäft einlässt, denn auch zum Beispiel Lebensversicherungen oder Policen, die im Falle der Erwerbsunfähigkeit einspringen, können genau denselben Effekt haben, machen eine solche Restschuldversicherung eigentlich überflüssig.

Der Artikel wurde verfasst von Oliver Schmid.