Wie kann man die Rückzahlung optimieren?

Der Kauf oder auch der Bau einer Immobilie wird als eine lohnenswerte Investition angesehen. Nicht nur wird damit Kapital angelegt, es bieten sich auch Möglichkeiten der Selbstnutzung oder Fremdnutzung. Ein wichtiger Aspekt, den es dabei zu berücksichtigen gilt, ist die Baufinanzierung. Idealerweise plant man sie bereits rechtzeitig im Voraus, da man sonst Gefahr laufen könnte, nicht schnell genug ausreichend finanzielle Mittel zur Hand zu haben, wenn ein gutes Angebot zur Verfügung steht. Eine wichtige Frage, die sich bei diesem Thema stellt, ist: Wie kann man die Rückzahlung optimieren? Es kommt nämlich nicht nur darauf an, das Geld sinnvoll anzulegen und möglichst hohe Renditen zu erzielen, sondern auch zum bestmöglichen Zeitpunkt auf das angelegte Geld Zugriff zu haben.

Als eine oft genutzte und rentable Form der Immobilienfinanzierung steht das Bauspardarlehen – häufig auch als Bausparvertrag bezeichnet – zur Auswahl. Genau genommen unterteilt sich das Bausparvorhaben in unterschiedliche Phasen. Beim Vertragsabschluss selbst wird mit der Bausparkasse vereinbart, wie hoch die Bausparsumme sowie die monatlich zu zahlenden Raten und die damit verbundenen Zinssätze sind. Auch über die Vertragslaufzeit muss man sich einig werden. Darauf folgen die Ansparphase und die sogenannte Ruhephase. Die Auszahlung bzw. Rückzahlung erfolgt in der Regel, wenn man entweder den vereinbarten Betrag zusammengespart hat oder wenn ein vereinbarter Zeitraum verstrichen ist. Die Differenz zur Bausparsumme wird in der Form eines Bauspardarlehens ausgezahlt und mit hohen Tilgungszinsen belegt. Gerade dieser Aspekt sollte ausgenützt werden.

Das angesparte Kapital und das gewährte Darlehen stehen oft in einem Verhältnis von 40 zu 60 oder 50 zu 50 Prozent. Möchte man die Rückzahlung optimieren, so empfiehlt es sich, vom Recht der Sondertilgung Gebrauch zu machen. Sie ist in der Mehrheit der Bausparverträge zu jedem Zeitpunkt möglich. Wer die hohen Darlehenszinsen und die monatlichen Tilgungsraten umgehen will, der kann sich einen beliebigen Zeitpunkt aussuchen und den gesamten Betrag auf einmal zurückzahlen. Aber auch verschieden hohe Beträge zu unterschiedlichen Zeitpunkten oder eine vorübergehende Ratenerhöhung ist je nach der finanziellen Lage des Zurückzahlenden möglich. Beim Abschluss eines Bausparvertrags ist es daher immer ratsam, die persönlich günstigsten Bedingungen zu wählen. Die meisten Anbieter ermöglichen eine individuelle Wahl von Laufzeit und Rückzahlungsraten. Lange Laufzeiten bringen dabei geringe monatliche Tilgungszeiten. Sind bestimmte Voraussetzungen gegeben, können die Rückzahlungen sogar von der Steuer abgesetzt werden. Sie werden als beispielsweise Werbungskosten deklariert, wenn die damit finanzierte Immobilie gewerblich genutzt wird. Die hohe Individualität und Bestimmungsfreiheit bei der Rückzahlung von Bauspardarlehen stellt einen großen Vorteil dar.

Der Artikel wurde verfasst von Oliver Schmid.